Calcula tu patrimonio personal neto

Cuando te ha tocado ir donde un especialista de la salud, ¿qué es lo primero que hace? Te realiza una evaluación para determinar tu situación actual. Con las finanzas es similar: Antes de empezar a hablar de cambios, debemos establecer en qué punto te encuentras ahora mismo. Encontrar las coordenadas actuales de tu situación financiera es un ejercicio útil y necesario, y es algo que puedes hacer muy fácilmente.

Hablemos de cómo calcular tu patrimonio personal neto, y por qué esa es una de las métricas más efectivas para ayudarte a Salir de la Olla. Si quieres descargar una plantilla en Excel que he preparado para ayudarte, ve al final de esta entrada.

¿Qué es el patrimonio personal neto?

En términos simples, es la diferencia entre el valor total de lo que posees (tus activos) y el total de lo que debes (tus pasivos). Esa operación produce en un número, que puede ser positivo o negativo.

Ese número determina "cuánto vales".

Y antes de que alguien se escandalice, eso de "cuánto vales" por supuesto no tiene nada que ver con tu valía como ser humano. El patrimonio personal neto es agnóstico de la moral.

Toda persona tiene un patrimonio, sin importar que sea médico, pintor, diputado, aguilucho o sanky.

¿Qué necesito saber para calcular mi patrimonio personal neto?

En contabilidad todo tiene un valor monetario, y suele ser el valor del mercado, nada de sentimentalismos. Esa pulsera que te regaló tu abuela y que conservas como un tesoro por su valor sentimental, quizás no vale más de 100 pesos. Pero tiene un valor, y es importante.

Por eso, a la hora de calcular tu patrimonio personal neto, debes considerar todas tus propiedades, incluyendo aquellas que "no tienen precio" (quizás porque son valiosas para ti, o porque no sabes estimar su valor de mercado).

Un patrimonio es mucho más que dinero en efectivo.

Los pasivos

Generalmente, tus pasivos son más fáciles de cuantificar pues la gran mayoría son deudas monetarias (dinero que debes). Lo que sí es crucial aquí es que actúes con honestidad hacia ti mismo. No te escondas de tus deudas, tráelas todas a la mesa, incluyendo aquellas informales que hiciste con tu madre, padre y amigos. Aunque te asuste la idea, te prometo que hacer esto te va a beneficiar.

Los activos

Con los activos es un poco más difícil realizar cómputos rápidamenmte, porque muchas cosas que posees sabes que valen algo, pero es complicado tasarlas correctamente. ¿Cuánto vale tu vajilla?

Una parte de tus activos es muy fácil de determinar: Tu dinero. Entra a tus cuentas de ahorro, corrientes, certificados, inversiones y anota los balances al día de cada cosa.

Casos especiales

Con el plan de pensión (AFP) y las prestaciones laborales hay algunas circunstancias que debemos notar.

Tu fondo de pensión "no es tuyo" hasta que te jubiles, o pidas una jubilación adelantada. Sin embargo, sí es dinero que forma parte de tu patrimonio, y debes incluirlo, siempre que lo hagas con el VALOR ACTUAL que hayas acumulado, no su valor estimado a la fecha de jubilación.

Para determinar el monto acumulado en tu plan de pensión, tu AFP debe darte acceso a su portal, donde verás tu balance al día. Es buena idea revisar esa información anualmente, y ver su composición y evolución en el tiempo. Mucha gente no tiene ni idea de cuánto ha acumulado.

Del monto de tus prestaciones laborales puedes incluir en tu patrimonio tus derechos adquiridos innegociables: Vacaciones, bonos y salario navideño.

Sin embargo, la cesantía y el preaviso dependen de la forma de salida de la empresa, por lo que incluir esas partidas no es justo.

Si eres propietario de negocios lícitos (los puntos de droga no creo que califiquen, aunque quién sabe), deberías tener una idea bastante precisa de su valor estimado.

Si no sabes, conversa con tu contador o con colegas del área (¡y aprende a estimar ese valor por ti mismo!)

Si tienes participación en empresas (acciones o inversiones en negocios donde no eres propietario único), esos instrumentos tienen un valor nominal que puedes investigar. Úsalo como base para estimar su valor de venta actual.

Puedes aproximar, esto no tiene que cuadrar al chele.

Viviendas y vehículos

Para cosas como viviendas y vehículos, puedes usar la Oficina Virtual de la DGII. Si están a tu nombre, probablemente aparecen en la OV del órgano fiscalizador (ves, sirven para algo más que cobrarnos impuestos). Busca en el panel izquierdo y mira en cuánto la DGII los avalúa.

Es probable que la tasación de la DGII te resulte chocante. Esto es normal, pues muchas veces tasan las cosas y no las actualizan en el tiempo. También podrías estimar su valor entrando a Corotos o el FB Marketplace, buscando propiedades como las tuyas y promediando los precios.

Si quieres obtener valores más confiables, podrías tasar tus propiedades. Especialmente con los inmuebles, este paso es importante. Los tasadores son expertos en evaluar numerosos detalles para llegar a un precio realista. No es gratis, pero una vez cada 5 años, no es mala idea.

Algo importante: Algunos activos son "mancomunados", lo que significa que compartes la propiedad con otra persona (tu pareja, usualmente). Sucede mucho con inmuebles y con cuentas bancarias. En tales casos, considera que solo el 50% te pertenece. Solo tu mitad va a tu patrimonio.

Otros activos

Luego tendrás que estimar el valor de las demás cosas que posees, como tu ropa, joyas, electrodomésticos, obras de arte, utensilios, etc. Una idea es hacer una lista de todas esas cosas y pasársela a varias amistades para que te digan en cuánto comprarían todo. Luego promedias.

El cálculo

Si haces este ejercicio, terminarás con dos números: A) Tu total de activos. B) Tu total de pasivos. Tu patrimonio personal neto será la resta de A) menos B). Si el número sale positivo, significa que podrías saldar todas tus deudas si vendieras todas tus posesiones. ¡Muy bien!

Si tu cálculo de A) menos B) da un número negativo, implica que aunque vendieras todo lo que tienes para pagar tus deudas, todavía quedarías debiendo. Y ese es el principal problema que tiene este ejercicio: Mucha gente le teme a tener un patrimonio negativo. Ignorance is bliss.

Sin embargo, aquí estoy yo para decirte que un patrimonio negativo no es una cadena perpetua e irrevocable. De hecho, es bastante normal que las personas tengan un patrimonio negativo, especialmente si son adultos jóvenes o están en las etapas de Olla Ardiente o Caliente.

Quizás te parezca algo complicado, pero es simple. De hecho, empodera y te da conciencia de las cartas con las que juegas.

Yo creo que la mejor actitud ante las finanzas es afrontarlas con transparencia y honestidad. No tiene nada de malo descubrir que tienes un patrimonio negativo. Al contrario, tiene MUCHO de positivo. Conocer tu patrimonio, aunque sea negativo, te ubica. Es tu punto de partida.

¿Quieres UNA métrica para evaluar con objetividad y precisión cuánto estás avanzando en tus esfuerzos por Salir de la Olla? Calcula tu patrimonio personal neto una o dos veces al año. Siempre que logres que tu patrimonio de hoy sea más alto que el de ayer, ESTÁS AVANZANDO.

La plantilla

Deseo ayudarte a que tomes esta iniciativa, y luego de este mini tutorial sobre cómo calcular tu patrimonio personal neto, te ofrezco una plantilla gratuita en Excel.

Llena este formulario para enviarte el Excel gratuito con la Plantilla para calcular tu Patrimonio Personal Neto, a fin de que te autoevalúes y puedas empezar a construir tu escape de la olla.

Plantilla de Patrimonio Personal Neto

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