La tasa del dólar sigue en alza, y aunque las autoridades locales explican que son 'factores estacionales', la realidad es que, según la Reserva Federal, la incertidumbre global está en un punto "inusualmente alto". Donald Trump ha vuelto al poder sacudiendo el tablero económico mundial y echando a andar una "guerra comercial" con Canadá, México y China. Muchos analistas presagian una "terrible recesión", así que, como diría la abuela, "el horno no está para galleticas".
En nuestro país y desde la victoria de Trump en noviembre, el dólar ha pasado de 60.25 a 63.25 pesos, y no hay señales de que se detendrá. Y aunque la inflación es una consecuencia multifactorial, el dólar baila en todo y todos sentimos el golpe en los precios: Apuesto que estás gastando alrededor de 40% adicional en supermercado comparado con 2020.
Ahora bien, a pesar de este panorama sombrío, hay algo que debería preocuparte aún más. Y no es Trump, ni el dólar, ni los altos precios.
¿Qué tú vas a hacer?
Yo creo que la alta tasa del dólar merece preocupación, pero si esa preocupación no te mueve a la acción, solo estás perdiendo el tiempo. Sí, el dólar está carísimo y los precios por las nubes, pero ¿qué vas a hacer para contrarrestar su efecto? La dura verdad es que por más que nos quejemos, nunca vamos a modificar las políticas económicas. ¿Y si te dijera que hay cuatro tasas que importan mucho más y que SÍ puedes controlar?
1. Tasa de ingresos
Esta tasa busca determinar la variación anual de tus ingresos. Todos queremos ganar más dinero, pero rara vez nos ponemos a calcular cuánto los hemos incrementado. Y lo mejor es que no compites contra los demás, sino contigo mismo.
¿Cómo calculo mi tasa de ingresos?
- Determina cuántos son tus ingresos netos anuales (incluyendo salario de Navidad, bonos, comisiones). Puedes usar años calendarios o cualquier período de doce meses (por ejemplo, de marzo 2024 a febrero 2025).
- Realiza el mismo cálculo pero con el período inmediatamente anterior (por ejemplo, de marzo 2023 a febrero 2024).
- Divide el período más reciente entre el más antiguo y al resultado, réstale 1.
- Eso te dará un número decimal, multiplícalo por 100 para tener tu tasa de ingresos porcentual.
¿Y qué hago con eso?
Si obtienes un porcentaje negativo, bueno… es una obvia señal de preocupación. Y aunque cualquier porcentaje positivo indica mejoría, es importante compararlo contra la tasa de inflación. En República Dominicana se sitúa entre un 3 y un 5% anual, así que si tu tasa de ingresos es menor a un 5% apenas estás "empatando" con la economía. Idealmente, tu tasa de ingresos debería ser al menos el doble de la tasa de inflación del país cada año.
Ahora bien, no vayas a pensar que generar más ingresos es la solución. Si ganas más dinero pero no tienes una correcta planificación financiera solo estás echando agua en un colador. Aumenta tu tasa de ingresos, pero no descuides lo demás.
2. Tasa de gastos fijos
Se refiere a determinar cuánto de tus ingresos netos se va en gastos fijos e ineludibles, ya sean mensuales o anuales, como el alquiler, pago de deudas, la energía eléctrica, tu factura de Internet, la compra del supermercado, la prima del seguro de tu vehículo. Esas "cosas aburridas" que sostienen tu vida y que si fallas en suplir, te causan un problema mayor.
¿Cómo calculo mi tasa de gastos fijos?
- Utiliza el total de ingresos netos más reciente, que hiciste antes.
- Suma el monto de tus gastos fijos mensuales (promedia si son variables). Multiplica cada renglón por doce para tener tu total anual.
- Considera los gastos fijos no mensuales (los que pagas una o dos veces al año), como el seguro de tu automóvil, análisis médicos, vuelta a clases, reparaciones del hogar.
- Suma los montos de gastos fijos mensuales (anualizados) y los gastos fijos no mensuales.
- Divide el total de gastos fijos entre tus ingresos netos anuales. Eso te dará un número decimal, multiplícalo por 100 para tener tu tasa de gastos fijos porcentual.
¿Qué hago con eso?
Este porcentaje te muestra tu capacidad de maniobra ante lo más básico de tus costos de vida. Mientras más alta sea la tasa de gastos fijos, más comprometida está tu capacidad de invertir y ahorrar. Además, a mayor tasa de gastos fijos, menor es tu gasto discrecional (como la diversión, las vacaciones, los disfrutes).
Lo ideal es que tu tasa de gastos fijos sea menor al 60%. Si no es así, reflexiona sobre cómo vas a lograr llevarla ahí (sea reduciendo gastos fijos o aumentando tus ingresos netos).
3. Tasa de deuda
Esta tasa enfoca cuánto del ingreso neto anual estás destinando a pagar deudas. Adquirir bienes con financiamiento no es un pecado, pero es importante calcular cuánto de nuestros ingresos se destina a honrar los compromisos crediticios.
¿Cómo calculo mi tasa de deuda?
- Es bastante similar a la tasa de gastos fijos, pero solo considerando las deudas vigentes, como préstamos personales, hipotecarios o vehiculares. También debes considerar deuda de tarjeta de crédito si vienes arrastrando financiamiento.
- Al sumar tus compromisos de deudas, divídelos entre tus ingresos netos.
- Esta tasa puede calcularse con valores mensuales.
¿Qué hago con eso?
Las deudas duelen porque es dinero que se va de tu cuenta "sin producir nada a cambio". Lo que compraste con el dinero prestado ya lo tienes, así que pagar la deuda es fastidioso, pero es lo que te toca. Procura que tu tasa de deuda nunca supere el 30% de tus ingresos netos.
4. Tasa de independencia financiera
La mayoría no ahorra ni invierte regularmente, y eso es una tragedia que debes evitar. La tasa de independencia mide qué porcentaje de tus gastos fijos anuales puedes cubrir con la rentabilidad de tus inversiones.
Imagínate vivir solo de los intereses de tus inversiones. Esa es la verdadera clave para salir de la olla y alcanzar la libertad financiera. ¿El secreto? Aumentar tu tasa de independencia con paciencia y consistencia. Y mientras más temprano empieces, mejor será.
¿Cómo calculo mi tasa de independencia?
- Suma tus gastos fijos anuales (ya lo has calculado).
- Suma los ingresos pasivos que hayas tenido en el mismo período (intereses, dividendos, ganancias de inversiones).
- Divide los ingresos pasivos entre tus gastos fijos. Multiplica el resultado por 100 para obtener el porcentaje.
¿Qué hago con eso?
El resultado será pequeño (o cero) para muchos, y sí, es un duro golpe de realidad. Pero ahora sabes dónde estás y qué debes hacer: trabajar para que ese porcentaje crezca cada año. ¿Fácil? No. ¿Vale la pena? Absolutamente.
Probablemente estás sumido en deudas, con una situación muy comprometida, con ingresos limitados que cada vez riden menos para vivir. Es terrible sentirse así (¡lo sé por experiencia!), pero si adquieres disciplina y enfoque, con paciencia podrás aumentar tu porcentaje poco a poco, y tu vida mejorará mucho antes de llegar al 100%.
5. (La ñapa) Tasa de crecimiento personal
Esta es la métrica más importante de todas, pues refleja cómo mejoras con el tiempo en distintos aspectos: profesional, académico, laboral, espiritual, financiero y físico.
Vivimos en una eterna inercia y por eso no cuestionamos nada. Nos rendimos al primer fracaso fácilmente. Pero yo creo que cuestionar encierra el inmenso poder de cambiar, de mejorar, de avanzar.
No hay un método único para medir esta tasa; cada quien debe definir su propia forma de evaluar su progreso. Una herramienta útil para esto es La Rueda de la Vida, sobre la cual escribí en esta entrada.
Para cerrar
La tasa del dólar no es más importante que tus finanzas personales y tu crecimiento profesional y académico. Como dije, es normal que te preocupes por los precios, pero si lo dejas solo en eso, no vas a mejorar ni tu preparación ni tu bolsillo. ¿Estás creciendo o apenas sobreviviendo? ¡Es momento de actuar! Estas tasas que te he presentado hoy son herramientas básicas y fáciles de calcular, para que empieces a organizarte hoy mismo.
Si quieres dar el siguiente paso, agenda una llamada gratuita conmigo para orientarte en cómo puedes mejorar tu situación.
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